中诚信征信总经理闫文涛：用征信的“面粉”发力金融科技，塑造信用科技的决胜之路

北京2017年7月31日电 /美通社/ -- 互联网金融业的风起云涌，倒逼国内征信业的发展，科技的快速发展，征信 -- 担负着净化交易环境、降低交易风险的使命，使经济和金融活动朝着互利、互助的良性发展方向。近年来，我国互联网金融和征信体系的发展都已初具规模，互联网金融行业中一些领头羊也在这场科技变革中进行了卓有成效的实践，互联网金融信息服务和互联网征信管理及监管体制也得到进一步改善。

中诚信征信总经理 闫文涛

近日，中诚信征信总经理闫文涛接受采访，以下是采访内容：

在中国征信市场中征信创新趋向工具化、场景化等方面，征信公司都有哪些努力？结合目前国家对新金融推行的政策与规定，征信机构应如何与新金融进行深度的融合？

闫文涛：目前，中诚信征信根据国内征信市场发展的一些变化，未来会有以下四点趋势：

一、征信数据规范化、标准化

个人征信从本质上来说属于个人的“经济身份证”。从征信监管来讲有一个重点的要，要把握个人的信息安全、保护个人隐私权利，要求征信信息必须合法合规使用，不能泄露、倒卖，更不能拿来犯罪，所以征信数据一定要规范化、标准化。

二、分工更加专业化、明确化

从分工的专业化趋势来说，未来随着消费金融市场对于征信的融入，将会有更明确的划分。未来消费金融行业专业化分工将更加明显、资金提供方赚取资金收益、互联网金融主要赚取获客或渠道的费用、而独立第三方征信机构将利用自己专业的风控经验赚取风控收入或征信收入。

三、信用价值化

根据我们对信用的理解，把信用领域主要分为四方面：

1、政府信用；

2、企业信用，包括中大型企业信用和小微企业信用，中大型企业的信用评估在国内主要是信用评级，这些大型机构可以借助信用评级在资本市场进行债券的发行；而中小微企业信用评估属于企业征信主要开拓的业务领域，因为小微企业的信用信息还不像中大型企业一样充分、对称；中小微企业信用信息不对称问题更加严峻。

3、个人信用，就是现在的大数据征信，目前的数据维度已经很广泛，在今天的互联网时代，数据承载量也非常大，我们可以利用数据与信用的关联度，深层次挖掘信用数据价值。依托新的人工智能算法结合模型技术，在一定程度上，能够弥补信息不对称，帮助我们更好的刻画出用户的违约概率和信用状况。

4、资产信用，主要是对资产的信用状况进行评估。比如优质的物业可以以未来的租金作为还款来源进行融资；另外，对于消费金融其底层资产是个人的借款，是以个人信用为支撑的，这方面是个人信用和资产信用的一个结合点。

四、风控精细化、定制化

目前，消费金融市场，有着不同的产品，比如现金贷、车贷、房抵贷、旅游分期、医美、教育、3C等等。这些不同的类型产品，不可能有一个统一的风控模型通用规则，必须结合每一个公司、每一个产品、每一个场景，进行定制化服务，这也是在迎合市场趋势的变化。

中诚信征信作为中国信用行业的引领者，于2014年率先获得全国企业征信业务经营备案资质，并于2015年，成为首批获准开展个人征信业务准备工作的征信服务机构之一。深耕个人征信、小微企业征信、社会信用体系等业务领域，立足于做市场认可的独立第三方征信机构，在未来也有着明确的业务发展方向，持续以匠人心态优化产品服务，让风控更加精细化，信用价值化。

根据易观的《中国征信市场年度综合分析2016》，截至去年年底，中国信贷总额增长迅速，约为112万亿人民币，客观上为征信带来了市场基础。但中小企业仍面临融资难题，像数据维度不足、信用评估不健全等问题，如何看待中国中小企业的如此困境？

闫文涛：中小企业信息不对称的原因，最主要还是数据维度不够健全。其实现在征信公司大部分做的也还是属于工商、司法这些公开数据信息的搜集，像人员信息、注册资本、投资图谱等都可以掌握。但是对于一些中小微企业来说单纯从这些信息维度就很难判断该企业的真实经营情况。

如果要精准判断企业信用风险的真实状况，还是要加大数据维度，从一些客观性比较强的数据来判断，比如供水、供电、燃气、纳税等等方面，数据信息维度越齐全，越能更准确分析锁定其真实的经营状况。

另外，对企业库存的监控、物流的监控，掌握这些经营的大数据，就能对企业进行精准客观的分析，这样对于资金方而言，能够全面、详细的了解该企业的征信状况，有效规避信用风险，资金方才会愿意给企业投资，从而真正的解决企业融资难的问题。

近两年，中国的新金融行业内企业的淘汰、整合、并购等市场整合一直在持续进行，经过几轮反复市场“清洗”之后，结合目前国家对新金融市场整合推行的政策与规定，征信业要如何与新金融进行深度的融合发展？

闫文涛：无论是传统金融还是新金融领域，金融的核心就是风控，所以征信在新金融领域是非常重要的组成部分。

征信与新金融之间存在着三角关系，在新金融里，互联网金融公司更多是作为获客方存在，金融科技公司是利用科技手段，一方面帮助互联网金融机构获客；另一方面，通过科技手段帮助机构进行精准识别风控，提高效率，降低成本。征信公司在新金融领域起到大数据风控的作用。用一个比喻，征信公司好比是面粉，金融科技公司利用面粉，进行加工，形成精准的风控模型，来为互联网金融机构进行更好地服务。

现在中诚信征信在金融科技方面也开始着手，利用自己的“面粉”发力成为基于大数据能力的信用科技公司。中诚信集团是一个全产业链的信用产业机构，具有对信用、风险天然识别的优势基因，我们将借助“信用基因+金融科技”，再基于大数据能力，来为越来越多的互联网金融企业输出我们的风控产品，精准识别风险。

未来，随着数据规范化、分工专业化、信用价值化，及风控精准化这四个方面前瞻性的判断，相信中诚信征信会承担更多的角色，将大数据和金融科技两者完美的结合，加上对信用的独到理解，来为新金融提供更好的支撑，塑造新金融领域的信用科技的决胜之路。