互联网金融两条路：阿里抓余额百度做平台

　　中国的金融业，受制于牌照垄断问题，存在创新不足和服务意识不够问题。银行不愿服务中小企业和个人客户，资源多向政府及国企倾斜，导致大量的中小微企业和个人庞大的金融需求得不到满足。

　　尽管银行也一直在喊要以客户为中心，但一直都只停留在口号上。而互联网技术在金融领域的运用，使得传统金融机构无力也不愿涉及的闲散资金找到了入口。比如阿里的余额宝算是打响了国内互联网金融的第一枪，开创了屌丝金融模式，如今很多白领都养成领到工资后直接转入余额宝的用户习惯;百度则是将互联网金融这个概念从网购群体普及到了全网，“百发”在资金流动性方面做的也是可圈可点，两次推出的短期高收益理财产品都在极短时间内被一抢而空，掀起了全民理财的热潮。再之后是新浪、搜狐、搜房、网易等互联网企业也快速跟进打酱油，屌丝所需要的金融理财平等的权利从来没有像今天这样被重视过，中国互联网金融产品在2013年年末又是一窝蜂地扎堆竞争。

　　本文通过对比中国互联网金融用户数最多的阿里系(阿里小贷和余额宝)及百度(百发、百度理财B、百赚)，简单总结一二。

　　余额宝的新意在于余额管理

　　阿里金融最先切入的领域是小微金融，借助阿里庞大的交易数据和信用评价体系，阿里小贷可以准确的提供风险定价及相关的贷后管理制度，大量在银行目前碰一鼻子灰的中小微企业忽然发现自己得到了“特殊照顾”，一上线开始就受到极高评价。

　　但真正掀起互联网金融这个话题还要从余额宝诞生说起。余额宝的诞生确切的说是属于搭便车行为，本来，支付宝里面的闲散资金不能获得收益，大部分资金还会回流到银行账户里，余额宝也是立足于提供更好的服务出发，产品本身起初并没有做很大的创新，看上去更像是支付宝的一个新功能，虽然其实质是天弘增利宝货币基金。余额宝在给既有客户提供增值服务之余，还对商业银行活期账户形成了某种替代性。

　　但依托支付宝强大的渠道优势、客户黏性和数据优势奠定了最初的用户基础，可以随时消费或提现，余额宝让许多从不理财也没有太多闲钱的公司人第一次知道了什么是货币基金。作为支付宝一项增强功能的余额宝，对阿里金融的意义一是在于盘活了支付宝的沉淀资金，并让用户把钱心甘情愿地把钱留在了阿里的整个体系内。二是在消费和交易数据之外，又新添了投资数据，为阿里的大数据事业添了砖，加了瓦。

　　百度金融做的是大流量、大平台、大数据

　　百度在搜索、分发方向业务已经做到了独孤求败，百度做互联网金融的思路依然是大流量、大平台、大数据造就大收益。百度跟华夏基金一起合作开发的一款基金产品百度理财B，不到4小时就能卖出去10个亿，与嘉实基金合作的百发团购金融更是创造了销售额突破30个亿的中国基金业历史记录，这里面核心反映的其实是百度流量导入的能力。理财产品最重要的环节就是渠道，互联网金融很大一个竞争层面就是看谁能给基金公司以及理财客户带来重要的用户资源。传统机构卖不出去的，百度能帮你瞬间都卖出去，甚至还出现了拥堵、排队、全面疯抢的情况，这就很牛逼。

　　既然是金融，不管传统金融也还是互联网金融，天性都是资本逐利，追求利润最大化，本质仍是借贷和投资。余额宝和百度理财B分别对接的是天弘基金的天弘增利宝和华夏基金的华夏现金增利货币E，既然本质都是基金，那就该在收益率上拼个高下。

　　对适合大众理财的货币基金1年期年化收益率进进行排名，华夏基金排第二，仅次于南方现金增利A。余额宝出身还未满一年。(数据来源天天基金网)

　　最新的七天年化收益，余额宝5.893%，百度理财B、百赚5.439%，百度理财B还有个百宝箱里的额外奖励。

　　华夏基金一度是中国最大的基金公司，旗下货币基金运营的历史收益无论从哪个角度排名均位列前茅，而余额宝出身时日尚短，其背后的天弘基金无论从历史、业绩、人员上都要略逊于华夏基金，但其潜力不容小觑。

　　如果你细看百度理财，会发现他更像是一个购买理财产品的渠道，像团购网站。 设计思路是简单有效快，上面有各种理财产品卖。而电商运营最缺的就是流量，这时候入口的分量就体现出来了。从产品的角度讲，百赚是优于余额宝。有一句正确的废话是马明哲说的，谁能“海量”“高频”地接触客户，谁就拥有金融业的现在和未来。

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