上海银行界开展“送金融服务进社区”活动

　为继续推进世博年上海"两个中心"建设，支持上海经济结构转型，努力满足小企业金融服务需求，以金融创新推动科技创新，更好地支持上海园区经济发展，今日起，上海市30家中外资银行将在各类工业园区及高新技术开发园区启动面向广大中小企业、科技型企业的"送金融服务进园区"暨"青春在世博中闪光---银行青年进企业助发展活动"。活动期间，沪上各银行将走入园区，和园区内的小企业对接，为他们提供辅导、咨询和服务。同时,该活动还将以网络服务方式，进行网上金融服务、企业服务的知识答疑与路演。

　　将金融服务送进专门的技术园区，只是银行服务小企业的形式之一。近年来，众多银行从各个环节入手，结合体制创新、产品创新、相关机制创新等手段，力挺在沪小企业融资，支持企业业务健康发展。创新体制，推进小企业信贷业务专业化经营小企业经济在我国具有巨大的发展潜力与良好的发展机遇。改革开放以来，随着我国农村城镇化与农业工业化不断推进，我国中小企业尤其是小企业得到了迅猛发展。小企业以自身特有的灵活机制，适应和推动着市场经济的优胜劣汰和产业结构的转型升级，是现代市场经济保持生机活力的重要微观经济主体。

　　大力发展小企业金融业务，是多家银行近年来开始重视的一项战略。国外先进银行的实践表明，只要抓对抓好，中小企业客户同样可以为银行带来较好的收益，构成银行价值创造的重要源泉之一。为此，不少银行建立了专门服务于小企业的金融机构，希望通过尝试和探索，摸索出一条有特色、有市场、有效益的小企业金融发展之路。

　　2008年6月，招商银行(600036,股吧)率先以事业部制模式在江苏省苏州成立专门的小企业信贷中心，开创了国内小企业信贷专业化经营的先河。招行(600036,股吧)行长马蔚华认为，小企业金融在业务流程、产品服务以及风险管理等各方面均具有明显不同于大中型企业金融的规律与特征。如果仍然沿袭发展大中型企业业务的思维观念与体制模式，小企业金融业务就很难获得长足发展。要有效推进小企业金融业务发展，就必须勇于颠覆传统的认识与做法，在原有体制框架外积极探索构建新的经营管理体系。

　　经过一番有效实践之后，2009年9月7日，招商银行(600036,股吧)小企业信贷中心上海区域总部宣告成立，为本市小企业提供专业融资服务，标志着小企业信贷中心正式进入上海区域市场，同时也表明该信贷中心正加快对长三角地区的布局。

　　交通银行(601328,股吧)上海市分行也在去年7月成立了小企业信贷服务中心，由总行专项配置资源、实施业务考核，并在浦东新区、徐汇区、宝山区、闵行区、松江区设立六家分中心，旨在全面推动上海城区中小企业健康发展。从2005年起，交行就不断探索小企业专业化经营模式，针对小企业客户先后推出了专门的产品、专门的信贷管理系统。经过四年的经营，该行将资源进行整合，针对小企业客户特点，在整个审批流程中确立了六个独立，包括独立的操作平台、独立的产品体系、独立的授信要求、独立的审查文本、独立的审批流程、独立的监控要求等，为小企业提供快捷便利的金融服务。

　　此外，浦发银行(600000,股吧)、民生银行(600016,股吧)也先后在上海成立了中小企业金融服务专营机构，这两家银行的中小企业金融服务专营机构作为各自总行属下独立准法人机构，统领全行系统全国各地分行的中小企业金融业务的开展。

　　创新产品，满足小企业金融服务多样化需求

　　中小企业是关系国计民生、助推经济发展的重要力量。在成长和发展的不同阶段，小企业具有不同的融资需求特征，而且不同发展阶段的融资需求按层次排成一定的次序，只有当较低阶段的融资需求得到满足后，小企业才能很好地向较高阶段健康发展。这就要求建构多元化的金融体系和融资方式，以对不同类型、不同层次和不同阶段的小企业经营活动提供相应的金融支持，满足不同层次和各个阶段小企业的资金需求。

　　为了解决这一难题，民生银行(600016,股吧)在产品创新上颇费一番脑筋。该行专门成立了项目小组，通过考察印尼金融银行、泰隆商业银行等运作模式，进行大胆创新，于去年推出了"商贷通"产品，主要特色是将国内银行通常在企业贷款部门办理的中小企业贷款业务，定义为商户融资产品，转移到个人部门办理，审批重点为个人资信。担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达11种方式，并且通过引入信贷评分卡、集中处理中心等方式，建立了"信贷工厂"作业模式。

　　而针对小企业融资难的问题，华夏银行(600015,股吧)也于去年底今年初陆续推出了华夏"小、快、灵"系列产品，实现产品功能参数化配置、多样化组合，以产品工厂的模式，快速满足市场需求。进一步发挥银行金融中介的作用，提高小企业直接融资能力。同时，该行还积极与政府型担保公司等第三方合作，发行小企业集合短期融资券和中期票据。

　　据介绍，联合担保、循环融资、自助融资、快捷融资等服务产品和方式的创新，使得华夏银行(600015,股吧)满足了不同的客户需求。在为中小企业服务过程中，华夏银行还出台了一系列优惠政策，不仅大力支持国家重点扶植的"三农"、"高科技型"、"产业链延伸型"等企业，同时，对优质客户实行优惠利率，利用利率浮动系统，根据综合贡献度，按比例下浮利率，最大限度减少客户融资成本。

　　2009年3月，光大银行上海分行也针对中小企业推出六大类12款阳光套餐，每一款套餐中都包含了丰富的金融创新产品，能无缝对接中小企业的各项金融需求。这些创新产品使银行对中小企业的服务已不仅仅停留在信贷层面，而是逐渐延伸到理财、咨询服务等领域，使中小企业金融服务向纵深发展。

　　通过固定资产的抵押，不少小企业都能从银行中获得一定融资。然而，对那些有形资产较少的小企业而言，在银行传统信贷模式下获得贷款并不是一件容易的事。针对这一难题，中国银行(601988,股吧)上海市分行作出了有益的尝试。

　　去年9月，中行(601988,股吧)上海市分行以企业自有的知识产权作为质押，为上海市科创中心内的一家科技型小企业提供信贷额度，成功叙做了上海地区首笔小企业纯专利权质押贷款。所谓纯专利权质押贷款，是指企业通过将自有的专利权质押给银行即可获得贷款，无需提供其他抵押物及第三方担保。该行在没有固定资产可供抵押的情况下，给予企业800万元授信额度，其中500万元采用应收账款质押担保方式，另外的300万元则首次尝试了专利权质押的担保方式。这一创新且具有可复制性的贷款产品和模式，让沪上众多面临融资难的科技型小企业看到了希望。

　　创新风险控制手段，保证小企业信贷业务健康发展

　　在发展中小企业融资的过程中，银行同时也不可避免地在经营风险。不断加强对中小企业风险特征的研究，积极平衡和管理风险，给予制度创新以风险保障，是各家银行一直在做的工作，也是小企业信贷业务健康发展的保证。

　　在这方面，交行就推出了"中小企业成长指数体系"，全面研究中小企业成长规律和风险特征，分别对石化、机械、建筑、物流、纺织、电子、房地产、服务业等行业进行研究并制定相应的授信管理政策，并聘请了行业专家提示风险。同时，该行还开发了小企业贷款信用评分模型，将无形的风险进行量化。这一小企业贷款评分体系不仅有财务因素评分，而且更重视非财务因素和行为的评分，其中非财务状况因素和行为因素占比达到70%以上，与公司大客户评分体系中财务因素占比近70%正好相反，从而有效避免了一些优质的小企业客户被"拒之门外"的现象。在具体实施中，交行规定，小企业客户标准为：以"四部委小企业标准"为准入标准，授信额度不超过1000万元；国家级园区内的企业，授信额度不超过2000万元。

　　招商银行小企业信贷中心在风险控制上，积极探索具备可复制性的小企业风险管理技术，采取了"老相识+新技术"的做法。所谓"老相识"，就是市场营销人员来自当地、熟悉市场、具备"熟人文化"；"新技术"就是借鉴国外技术并结合招商银行经验，推行标准化、流程化、专业化、多岗分离流程设计和信贷手段，包括：一是建立"五项风险管控机制"，即风险经理前置机制、高效双签审批机制、远程集中放贷机制、快速预警反应机制、创新的后督察机制；二是实现客户经理、风险经理、审贷官、作业岗、放款岗五岗位分离，强化岗位风险制衡，同时提升工作效率；三是落实"五重风险防范措施"，如抵押担保、个人无限责任担保、行业风险顾问、政府再担保基金、政府风险补偿基金等，减少贷款的损失率。

　　如今，中小企业的迅速成长，给银行的业务发展提供了更为广阔的市场空间。尤其是随着公司业务日趋"脱媒"、信贷风险积聚和银行利差收窄，以民营、私营企业为主体的小企业及其经营者，正成为银行重要的客户群体。因此，银行也在持续创新，大力发展小企业融资业务，从而更好地落实自身的战略转型目标。